Ini adalah berdasarkan kisah sebenar yang ditukar nama dan amaun terlibat.
.
Encik A beli rumah daripada pemaju dan berhutang (pembiayaan) dengan bank sebanyak RM500,000 pada hari ini.
.
Pembiayaan itu adalah selama 30 tahun, tetapi MLTT bernilai RM500,000 hanya dapat lindung selama 25 tahun. Maksudnya baki 5 tahun terakhir dia tidak dilindungi.
.
Encik A bertanya Encik HH seorang perunding kewangan dan takaful yang berpengalaman, apa yang dia perlu buat?
.
Encik HH tidak jawab terus. Dia cuba beri beberapa senario supaya Encik A faham.
.
SENARIO 1.
.
Jika beliau meninggal dunia dalam tempoh 25 tahun yang dilindungi MLTT, takaful provider akan membayar baki hutang rumah ketika itu dan bakinya diserahkan kepada waris yang menjadi penama. Penama itu adalah pentadbir sementara untuk urusan faraid.
.
Rumah dan baki duit jika ada perlu difaraidkan.
.
SENARIO 2.
.
Jika beliau meninggal selepas tempoh 25 tahun dan tidak dilindungi, maka baki hutang rumah itu perlu diselesaikan oleh waris kerana ia masih berhutang dengan bank.
.
Katakanlah selepas 25 tahun baki hutang adalah RM100,000 maka waris perlu langsaikannya.
.
Ada beberapa kemungkinan yang boleh berlaku:
.
i. Balu Encik A, sambung bayar bulanannya lagi 5 tahun tanpa memaklumkan kepada bank tentang kematian Encik A dan jika waris lain tidak menuntut apa-apa.
.
ii. Jika tiada bayaran bulanan, bank akan melelong dan baki hasil daripada lelongan akan dipulangkan kepada pemegang amanah.
.
iii. Waris mungkin bersepakat menjual rumah berkenaan, selesaikan baki hutang bank dan bahagí-bahagi kan baki mengikut bahagian masing-masing.
.
Encik A kata dia dah letak nama isteri kenapa kena faraid?
.
Encik HH dah agak soalan ini akan keluar. Encik HH jawab, kalau ia adalah HIBAH bolehlah terus dapat kepada isteri dan hibah kena diberi bila harta itu jelas kepunyaan Encik A dan dibuat masa dia hidup.
.
Masalahnya MLTT adalah absolute assignment kepada bank. Bayar hutang bank. Lepas tu rumah jadi hak waris si mati. Nampak tak, rumah bukan hak Encik A masa dia hidup, tapi ya bila dia dah meninggal dunia. Itupun bila semua urusan pengurusannya selesai. Jadi ia sudah jadi harta pusaka. Harta pusaka kenalah faraid.
.
Encik A faham. Jadi dia tanya Encik HH sebenarnya patut buat macam mana?
.
Patutnya bila Encik A beli rumah dia bagitahu bank dia nak ambil life takaful di luar (yang boleh bayar ansuran bulanan dan buat hibah bersyarat di mana ia dihibahkan kepada isteri dengan janji untuk membayar bank dahulu jika berlaku kematian.
.
Kelebihannya ia adalah hibah. Tak tertakluk faraid. Ia dipersetujui oleh pembiaya (bank). Ia dibayar bulanan (tak tertakluk faedah bank (3% -3.5% setahun sekarang).
.
Cabarannya perlu lantik wasi yang boleh buatkan perundingan dengan bank berkenaan.
.
Atau cara paling senang Encik A ambil lagi satu life takaful cukuplah cover RM100,000 sahaja dan hibah kepada isteri. Cuma ini hanya dapat selesaikan hutang rumah pada 5 tahun terakhir, atau balu boleh guna untuk belanja sementara rumah dijual dan difaraidkan (tempoh lama baru selesai).
.
Encik A tanya macam mana nak jadikan tiada keperluan jual rumah itu? Encik HH kata kena ambil life takaful lebih lagilah, misalnya RM300,000 ke dengan harapan amaun itu mencukupi untuk tebus bahagian waris lain dan waris lain bersetuju.
.
Tapi Encik HH kata balu kena juga bersedia jika waris lain tak setuju. Sekurang-kurangnya balu ada duit hibah nak mulakan hidup baru atau nak beli rumah lain nanti.
.
Pendek kata, Encik HH maksudkan jangan sentimental dengan harta. Orang yang hidup kena teruskan hidup.
.
.
Hamizi Hamdan
Perunding Takaful
011 5415 2769
Ulasan
Catat Ulasan